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银行理财产品机构体系,目前,我国个人理财市场非常活跃,理财规划行业作为其中重要的一支生力军,与监管部门、金融机构、理财培训认证机构一起,都在扮演着重要的角色。我刊专访了巴曙松教授,聆听他对理财规划行业的看法。  问:您如何看待目前我国理财规划师队伍的现状?  巴曙松:目前,理财规划师还停留在分业框架下的产品销售阶段,比如保险理财师主要销售保险产品、证券理财师推荐证券产品、银行理财师主要销售银行理财产品等。真正做到跨领域、跨市场、跨机构的,为客户提供多元化的增值服务的独立的第三方理财规划师还在形成之中。  问:您认为真正的理财规划师要做哪些事情?  巴曙松:理财规划师要根据客户的生命周期、收支情况、风险偏好等,在不同市场、产品间为客户配置资产。没有一个理财计划是适合所有人的,理财规划师应为客户量体裁衣,提供定制服务。为了达到这个目的,我认为理财规划师关键是其专业知识和对金融市场的把握能力,从而可以为客户创造价值,提供个性化的理财服务,提出专业的理财规划建议,如提供理财投资报告等。  问:您如何看待理财规划师代客理财出现亏损的情况?  巴曙松:从客户的角度看,我们要区分“理财”这个词汇下的不同法律关系:只是接受理财规划师的建议,还是认购理财规划师推荐的产品,或者是发生了资金的转移——认购一个信托计划。如果是信托等,根据国际惯例,理财机构可收取管理费用,不承诺收益保底(这是根据监管的要求,不能承诺收益),有的要提取利润分成。如果出现亏损的情况,只能说明客户在选择产品、选择理财规划师时的判断有问题。客户认购了信托计划、私募基金后,就自己要注意风险管理和控制。  问:您认为理财规划师在客户风险教育、控制方面,应起到何种作用?  巴曙松:理财就是在自己能承担的风险范围内投资。理财规划师在制定投资计划前,必须对客户进行基于财富管理、职业生涯等的风险评估,比如有高风险承受能力的客户,才可以去投资风险高的PE(私募股权基金),而风险承受能力一般的客户,可以投资收益率较低、风险较小的公募基金。  问:在金融行业分业监管的条件下,如何实现综合理财?  巴曙松:目前,虽然在监管上是分业的,但在经营上、产品开发、产品销售上是混业的。一个金融集团可以做到根据客户的需求,提供保险、基金、证券、信托、租赁等多样化的产品,做到一站式、超市自选式的服务。这也需要包括银行、保险、证券、第三方理财公司等在内的销售人员,为客户提供多样化的产品,提供多元化的服务。   问:您认为我国目前的理财规划师的培训认证工作的架构如何?  巴曙松:现在理财培训认证市场还处于发展初期,是春秋战国时代,在没有经过市场检验和鉴别前,很难事前认定某个机构是最好的、最权威的。哪个机构好,要取决于培训课程的选择、市场的竞争、客户的认同,经过一个周期之后,才会有一个客观的评价。 [,银行理财产品机构体系,巴曙松:理财需要多管齐下!

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