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稳健理财网站,“虚拟”时代来袭,各家银行的“虚拟信用卡”你值得拥有!

关于委托贷款管理办法、信托贷款及银信合作涉及的几个问题探讨 一、信托公司能否发放委托贷款?关于该问题的具体分析,详见本订阅号今日推送的第二篇文章。信托公司可以开展贷款业务,其只能在两种情形下开展贷款业务:一是将其作为信托财产管理、运用的方式,二是开展固有业务,即运用信托公司资本金的业务。关于委托贷款,《商业银行委托贷款管理办法》第十条对于资金来源有明确的规定。商业银行不得接受委托人下述资金发放委托贷款:  (一)受托管理的他人资金。  (二)银行的授信资金。  (三)具有特定用途的各类专项基金(国务院有关部门另有规定的除外)。  (四)其他债务性资金(国务院有关部门另有规定的除外)。  (五)无法证明来源的资金。(注:银行的存款可以归属于为行的负债,银行的理财资金则可归属于银行受托管理的资金。)二、商业银行的委托贷款关系和信托通道业务中的信托贷款有何区别?1、二者的法律性质不同法律关系不同,适用的法律就不同,导致的法律后果也不同。银行在放委贷的时候签署的是《委托贷款协议》和《委托贷款协议》。对于银行委贷而言二者的关系是委托代理关系,其中《委托贷款管理办法通知》第十四条规定:委托贷款采取担保方式的,【委托人】和【担保人】应就担保形式和担保人(物)达成一致,并签订委托贷款担保合同。信托贷款中,信托公司与融资人签署的是《信托贷款合同》。且《信托法》中就委托人与受托人、受益人等的法律关系和地位均有明确的规定。信托关系与委托代理关系在法律层面上是两个不同的法律关系,一个适用民法中的委托代理,另外一个适用的是信托法中的相关规定。由此导致了最终的法律后来也有所不同,一个是后果直接归属于委托人,另外一个则起到了风险隔离的效果。2、担保合同或担保措施的对手方不同在信托实务中,涉及到委托人、受托人与融资人这三者之间的关系。其中委托人与受托人之间通过签署《信托合同》或《资金信托合同》,二者之间是信托法律关系。与委托贷款有着本质的不同,即便交易端受托人按信托合同的约定向融资人发放信托贷款,那也属于信托财产的管理和运用方式。虽然二者在实际效果上差别没那么大,但法律关系和法律性质有着质的区别,就信托贷款业务而言,如果有抵质押担保或人保时,其担保合同的签约方也为信托公司(信托端的“受托人”,交易端的权利人)而非委托人本人。三、银信合作业务中,银行能通过信托通道进行贷款发放?银行(无论是四大行、商业银行、政策性银行、综合性银行还是城商行或农商行、村镇银行)是具有贷款资格金融机构,自己不放贷款而要走信托通道大概可以分为银行自有资金和银行理财资金两类:1、以银行自有资金开展金融同业业务即银行以自有资金投资信托产品。这样做的目的,笔者猜测,可能是出于贷款额度、出表需求、监管要求的风险资本计提或拨备等方面的考虑。银行作为委托人设立单一资金信托或作为信托计划的委托人至少从表面上看可以算投资,与直接发放贷款相比可以让相关监管数据更好看或更符合监管的指标要求。不过按近期监管“实质重于形式”的监管思路来看,是否会被监管认为是故意绕开监管,还有待进一步观察;站在信托公司的角度,即便是有风险更多的也是在委托人这一边,作为通道业务,委托人又是银行,只要合规上没问题,又不承担实质风险,老大哥都拍桌子了,那当然开整。2、理财资金业务一方面,余额宝、理财通等APP的推广,使得普通大众能更方便的购买到理财产品,银行存款理财化的已是大势所趋。银行靠传统的息差等信贷业务已经无法躺着赚钱了。另一方面,银行的理财资金募集来后,资金的占用每一天都是有成本的(时间就是金钱的概念在这里体现的淋漓尽致!!!)。银行有必要也有动力将手中的理财资金投出去,履行主动管理的职责,其中银信合作是过去一段时间银行与信托合作的重要方式之一。银行作为委托人将其理财资金通过信托通道向融资人发放信托贷款,应当归入银信理财合作业务。其受托管理的资金按《委贷管理办法》的规定不得发放委托贷款,但是作为信托的委托人设立单一或集合资金信托,通过信托公司来发放信托贷款,目前来看法律上貌似并无障碍。按大资管新规征求意见稿的规定,虽不准许层层嵌套,但嵌套一层应该还是可以的。如果信托存在结构化设计或者与银行的合作涉及到信贷资产受益权的问题的,本文暂不展开讨论,仅讨论底层资产为贷款类的负债业务。综上所述,目前来看委托贷款管理办法,从这个层面来说,对于信托公司来说应该是个利好。但是按目前银监会的监管思路,压缩通道的大方向,甚至约谈,各种约束可能还在路上,也不能盲目乐观。四、写在最后相较于《委托贷款管理办法通知》对信托业务的影响,其实下面这两个规定或监管的窗口指导意见对信托的展业影响更大:(一)2018年1月12日中基协的《私募投资基金备案需知》中的规定,下列不符合“投资”本质的经营活动不属于私募基金范围:1、底层标的为民间借贷、小额贷款、保理资产等《私募基金登记备案相关问题解答(七)》所提及的属于借贷性质的资产或其收(受)益权;2、通过委托贷款、信托贷款等方式直接或间接从事借贷活动的;3、通过特殊目的载体、投资类企业等方式变相从事上述活动的。(二)2018年1月11日证监会的窗口指导意见证监会窗口指导叫停了券商资管、私募基金投资委托贷款资产及信贷资产业务,作为配套,基金业协会停止对投贷款项目的集合计划的备案。某地方证监局发布了关于证券公司资产管理计划参与贷款类业务的监管规定,要求不得新增参与银行委托贷款、信托贷款等贷款类业务的集合资产管理计划(一对多)。  并且,定向资产管理计划(一对一)参与上述贷款类业务的,管理人应切实履行管理人职责,向上应穿透识别委托人的资金来源。确保资金来源为委托人自有资金,不存在委托人使用募集资金的情况。同时向下做好借款人的尽职调查、信用风险防范等工作,其他监管机构有相关要求的,也应从其规定。  另外,根据窗口指导,已参与上述贷款类业务的定向资产管理计划发生兑付风险的,管理人应及时向监管部门及行业协会报告。“管理人应切实履行职责,做好风险处置工作,不得刚性兑付,同时避免发生群体性时间。”  与此同时,基金业协会停止对集合类和基金一对多投信托贷款项目集合计划的备案。

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  前已经有几家银行推出了虚拟信用卡业务,小编给大家介绍一下出镜率比较高的几款虚拟信用卡。

中信网付卡

  中信银行推出的虚拟卡叫做中信网付卡,如果已经持有中信银行的信用卡,在动卡空间APP就可以直接申请了(中信AE全币通信用卡暂不支持申请)。每张主卡每年最多可以申请5张网付卡,网付卡的积分规则与主卡保持一致,可参与的优惠活动也与主卡保持一致。在主卡的额度范围内可以自由设定支付额度以及每日的支付频次上限。中信网付卡支持支付宝渠道使用。中信网付卡不收取申请费用以及年费。

建行龙卡e付卡

  建设银行推出的虚拟信用卡包括龙卡e付卡、腾讯e龙卡等等。龙卡e付卡是主卡型虚拟卡,线上线下均支持使用。线下可通过HCE云闪付、Apple Pay等形式进行线下POS消费和ATM取现交易。龙卡e付卡可通过建行手机银行、网银等渠道设置交易开关,还可设置单笔交易限额以及交易提醒功能。龙卡e付卡年费为580元/卡,卡片有效期内享受免年费的优惠政策,不发行附属卡。

浦发E - GO卡

  浦发银行推出的虚拟信用卡叫做浦发E - GO卡。E - GO卡是一张独立的卡,一张实体卡每个卡组织品牌最多可以申请一张该品牌的E - GO卡,所以一张实体卡最多可申请4张E - GO卡。目前E - GO卡只能用作网上交易,不能在线下的交易环境中使用。与中信网付卡不同,浦发E - GO卡账单独立,积分独立,有些信用卡优惠活动暂不支持E - GO卡参与。目前,浦发E - GO卡不收取申请费用和年费。

中行虚拟信用卡

  中国银行的虚拟信用卡可以在网银、缤纷生活等渠道申请办理。一张实体卡可以申请最多20张有效虚拟卡。中行虚拟卡可以修改交易限额,但是不可以修改有效期。目前申请虚拟卡不收取申请费用以及年费。

  广发真情信用卡虚拟卡

  广发真情信用卡虚拟卡是真情卡的一项独有功能,仅限真情主卡申请(信用卡号前4位为4910、5488、6225的单币真情卡不具备网购虚拟卡功能),附属卡暂不享有此功能服务,每张真情卡主卡配发一张网购虚拟卡。网购虚拟卡免费配予独立卡号,卡片有效期为五年,仅支持网上及还款交易,不适用于刷卡消费及透支取现。网购虚拟卡每日消费默认限额为5,000元。如未开通手机动态密码功能,每日网上消费总限额最高不超过1,500元,开通后,则最高不超过5,000元。真情卡虚拟卡的积分规则与实体卡保持一致。

虚拟信用卡怎么用?

  以中信网付卡为例,申请后会收到卡号以及安全码信息。根据网付卡的卡片信息在支付宝等渠道绑定后就可以使用了。

  (网付卡信息编辑页面)

  (支付宝绑定卡界面)

  (某宝实际结算页面)

  在盗刷猖獗且银行服务不够完善的情况下,虚拟信用卡解决了很多实体信用卡难以解决的问题,有效的保障了线上交易的安全性。大家可以根据自己的实际持卡情况酌情申办。

想知道更多关于虚拟信用卡相关信息么?赶紧关注微信公众号融360卡达人(微信号:rong360card)!小编在这里斟茶等你来!

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评论

精彩评论
  • 2019-04-16 10:30:34

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  • 2019-04-18 16:14:46

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  • 2019-04-19 05:40:49

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